QUANDO DEVE COMEÇAR A USUFRUIR DA SUA PENSÃO DE REFORMA?

A maioria das empresas hoje não oferece um plano de reforma. Mas as pensões de reforma ainda são um benefício comum para professores, funcionários federais e outros que trabalham no sector público. Muitos planos antigos do sector privado ainda existem. Na verdade, de acordo com o Bureau of Labor Statistics, mais de 30 milhões de trabalhadores americanos dos sectores público e privado ainda têm esse plano.

Uma das decisões críticas que deve tomar é em relação à data que deve começar a usufruir dos benefícios. Embora os pagamentos normalmente comecem aos 65 anos, muitos planos permitem que se possa começar a receber benefícios desde os 55 anos. Se decidir por essa opção, o valor a receber mensalmente será menor. Portanto, a questão é: quando é o momento ideal para começar, de modo que você maximize seus paga- mentos totais?

Infelizmente, não existe uma resposta simples. O que funciona melhor para cada caso depende de vários fatores diferentes. Aqui estão alguns pontos que devem ser considerados antes de decidir.

Longevidade.

Quanto mais tarde começar a receber melhor. Embora ninguém possa determi- nar exactamente quanto tempo vão viver, pode ser feita uma estimativa. Os recém-nascidos têm uma expectativa média de vida de cerca de 79 anos. Um homem que chega aos 65 anos tem uma expectativa de vida de cerca de 83; uma mulher, cerca de 86 anos. Pessoas com boa saúde e com histórico familiar de longevidade têm uma boa chance de superar esses números. Além do mais, os avanços médicos ajudaram a aumentar essas médias ao longo do tempo.

Termos específicos do plano de pensão.

Os termos de uma pensão de reforma variam amplamente de plano para plano. O pagamento de um plano de pensão típi- co depende dos anos de serviço. Portanto, o seu tempo pode depender de quando você atingiu um ano-limite. Outros factores afetam o pagamento, como horas extra e bónus recebidos. Muitos planos também oferecem ajustes de custo de vida (COLAs). Portanto, certifique-se de verificar os termos de seu plano específico.

A pensão é segura?

Embora existam leis federais e estaduais que procuram garantir que um determinado plano de previdência cumpra com todas as suas obrigações de pagamento, não há garantia de que esse será o caso. A falha dos pla- nos de pensão tem sido rara, mas nenhum plano de pensão é à prova de balas. Se uma entidade do governo local ou empresa privada passar por tempos difíceis, isso pode afetar os pagamentos de pensões.

Circunstâncias pessoais.

Todas as pessoas têm necessidades individuais e situações financeiras. Você pode ter outras fontes de receita como o Seguro Social, uma conta individual de aposentadoria (IRA), um plano 401 (k) ou outras economias direccionadas a uma reforma. Você também pode planear a venda de um imóvel como financiamento para a reforma.

Todas estas decisões são importantes e podem variar consoante as cir- cunstâncias específicas de cada caso, por isso consulte um profissional.

Para mais informações, contacte Fernando Valente, um consultor financeiro da LPL Financial. Tel. (908) 604-6526. Membro da NAS- DAC/SIPC.

(A informação supracita- da não deve ser utilizada como base legal e/ou conse- lho fiscal. Em cada caso específico, se estiverem a pensar planear os seus bens, as partes devem procurar aconselhamento junto do seu contabilista ou advogado).